Питајте Царрие: Да ли да користим паушални износ од своје пензије?

Драга Царрие,

Ускоро се пензионишем и мораћу да одлучим између узимања паушалног износа или исплате доживотног дохотка за пензију. Нагињем ка узимању паушалног износа. Да ли је ово добра идеја?

—Читач

Поштовани читаоче,

Моја прва мисао је честитати! Пензија у било ком облику - било да се узима као паушални износ или као доживотни приход (понекад се назива и пензијска рента) - или нека комбинација обоје драгоцена је и све ретка корист. Ово је важна одлука о пензионисању. Дакле, мој први савет је да не журите и извагате све Опције пажљиво. Паушални износ може изгледати примамљиво, несумњиво, али узмите у обзир пореске импликације као и потенцијалне користи ширења плаћања током дужег временског периода.

Такође желим да нагласим да један избор није универзално бољи од других опција које могу бити доступне. Најбољи избор за ти зависиће у потпуности од ваших индивидуалних околности. Погледајмо неке од онога што треба да узмете у обзир пре него што донесете ову веома важну одлуку.

Почните са разумевањем математике

Како започињете са анализом, може вам бити корисно упоређивати необрађене бројеве. Као пример, рецимо да покушавате да одлучите између паушалног износа од 300.000 УСД или доживотног прихода од 2.000 УСД месечно. То износи годишњи поврат од 5,17 посто ако живите још 20 година. Другим речима, ако бисте узели паушални износ и самостално га уложили, морали бисте да зарадите просечан годишњи принос од 5,17 одсто на једнак приход од 2.000 долара месечно током 20 година.

Међутим, ово није сасвим поређење између јабука и јабука. Исплате доживотног дохотка укључују повраћај неких изворних доприноса заједно са приносима од инвестиција. Поред тога, гарантује вам да ћете добити исти износ прихода ако живите изван 20 година. 5,17 одсто од улагања паушалног износа је принос на ваш новац. Ваши стварни резултати улагања могу завршити боље или горе од тога - без икаквих гаранција.

Анализа се компликује да ли приход од ваше пензије има прилагођавање трошкова живота (ЦОЛА), што може повећати ваше исплате да би помогло у одржавању инфлације. Ово је главни фактор јер без ЦОЛА-е можете временом изгубити знатну куповну моћ.

Ваше здравље и живот очекивање је кључно

Наставимо са горњим примером. Ако узмете паушални износ, што дуже живите дуже од 20 година, то ће ваш годишњи повраћај бити већи како би одговарао исплатама прихода током целог живота. Супротно томе, што је ваш живот краћи, то је паушал вреднији. Искрено погледајте своје здравље и породица историја дуговечности пре него што донесете одлуку.

Размислите о утицају на своје вољене

Ако се одлучите за доживотне исплате прихода, можда ћете имати избора који ће смањити ваше месечне исплате, али ће и даље исплаћивати доживотни приход супружнику или другом преживелом. Паушални износ, с друге стране, могао би пружити већу флексибилност или користи другим корисницима.

Размислите о остатку својих финансија

Ако имате значајна финансијска средства - брокерске куће, 401 (к), ИРА, пословну имовину - и друге изворе поузданог месечног прихода (на пример, социјално осигурање или приходе од најма), можда ћете имати мању потребу за другим извором доживотног прихода. Узимање паушалног износа може вам помоћи да отплатите дугове. С друге стране, ако сте забринути за покривање својих основних месечних трошкова и свиђа вам се идеја да имате извор загарантованог месечног прихода, то би могло да фаворизује ануитет више него једнократно.

Будите искрени према својим инвестицијским вештинама, интересовању и жељи за контролом

Управљање паушалним износом захтева вештину и дисциплину. Ако радите са финансијским саветником или сте искусни инвеститор и вољни сте да уложите време, паушални износ би могао добро да се уклапа, али водите рачуна о накнадама. Међутим, ако нисте сигурни у своје инвестиционе способности или радије време трошите радећи друге ствари у пензији, доживотни приход би могао бити бољи избор.

Измерите своје ризике

Оба избора укључују одређени степен ризика. Ако одаберете паушални износ, ваш послодавац преноси на вас сав ризик улагања. Могли бисте учинити боље - или још горе - од опције доживотног дохотка. Друга брига је ризик дуговечности или могућност да ћете потрошити и остати без новца.

С друге стране, постоје ризици одабиром доживотног дохотка - на пример, прерано умирање, пропуштање бољег приноса на инвестиције или губитак вредности пензијске имовине ако план није адекватно финансиран. Савезни Корпорација за пензијске бенефиције (ПБГЦ) пружа одређену заштиту за учеснике у приватним пензијама; ако радите у јавном сектору, ваш послодавац углавном нуди гаранције преко савезне, државне или општинске владе.

Размислите о порезима

Ако примите месечни приход, ваше исплате подлежу редовном порезу на доходак. Ако узмете паушални износ у готовини, одмах се опорезује и подлећи ћете обавезном задржавању пореза од савезног (и потенцијално државног) од 20 одсто. Са неколицином изузеци , дистрибуције преузете пре 59. године & фрац12; подлежу казни од 10 одсто ИРС за рано повлачење. Повлачење новца не треба да започне до 72 године.

Или бисте могли превртање паушалног износа у традиционални ИРА или потенцијално у други план послодавца и одложите порез док не будете повлачили повлачења у будућности.

Можда имате више опција

Понекад не морате да донесете одлуку „све или ништа“. У зависности од вашег плана, можда ћете моћи да узмете део салда плана у паушалном износу, а остатак у низу исплата прихода. Остале опције могу укључивати каснији почетак пензије. Обавезно разумите детаље и како ће ови аранжмани утицати на вашу укупну исплату.

Као што видите, избор између паушалног износа и доживотног плаћања је сложена одлука. Док одмеравате своје могућности, било би врло корисно да се посаветујете са поузданим финансијским саветником. Ако сте у браку, такође је неопходно узети у обзир свог супружника. Ваш избор ће утицати на обоје дуги низ година, зато узмите времена да донесете утемељену одлуку.

Шта год да одлучите, честитам вам у пензији. Много сте година радили да бисте зарадили пензију; сада можете уживати у његовим предностима.

Параде Даили

Имате питање о личним финансијама? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен] . Царрие не може директно да одговори на питања, али ваша тема ће се можда размотрити за будући чланак. За питања о Сцхваб рачуну и опште упите, контакт Сцхваб.

Објаве:

Фондација Цхарлес Сцхваб је непрофитна приватна фондација 501 (ц) (3) која није део Цхарлес Сцхваб & Цо., Инц. или њене матичне компаније Тхе Цхарлес Сцхваб Цорпоратион.

Информације које су овде дате су само у опште информативне сврхе и не треба их сматрати индивидуалном препоруком или персонализованим инвестиционим саветом. Овде поменуте инвестиционе стратегије можда нису погодне за све. Сваки инвеститор треба да преиспита стратегију улагања у својој ситуацији пре доношења било какве инвестиционе одлуке.

Сви изрази мишљења могу се променити без најаве као реакција на променљиве тржишне услове. Подаци који се овде налазе од независних добављача добијају се из онога што се сматра поузданим изворима. Међутим, не може се загарантовати њихова тачност, потпуност или поузданост.

Сваки инвеститор треба да преиспита стратегију улагања у својој ситуацији пре доношења било какве инвестиционе одлуке.

Наведени примери су само у илустративне сврхе и нису намењени одражавању резултата које очекујете да ћете постићи.

Гарантне ренте зависе од финансијске снаге и могућности плаћања потраживања од стране осигуравајућег друштва или ентитета које исплаћује доживотни приход.

АУТОРСКО ПРАВО 2019 ЦХАРЛЕС СЦХВАБ & ЦО., ИНЦ. ЧЛАН СИПЦ . (# 0221-1ПЛБ)