Питајте Царрие: Како могу престати да живим од плате до плате?

Драга Царрие,

Ја сам самохрана мама са пристојним примањима, али увек живим од плате до плате. Како могу да прекинем тај циклус и почнем да штедим не само за хитне случајеве већ и за своје веће циљеве попут пензије и једног дана можда чак и куће?

—Читач

Поштовани читаоче,

Жива зарада до плате данас није реткост. Недавне студије сугеришу да многи Американци раде управо то, што заузврат онемогућава штедњу и улагање. Прекомерно трошење може бити део проблема, али још чешће се људи истискују не својом кривицом - ниским платама, непредвидивим дохотком и високим трошковима основних ствари попут бриге о деци, здравствене заштите, смештаја и факултета. С друге стране, чак и људи са високим примањима могу се наћи у циклусу који наизглед нема краја.

Када сте у овој ситуацији и једва састављате крај с крајем сваког месеца, може изгледати као да имате бескрајне финансије трака за трчање . Па, како скочити? То је комбинација става и акције. Прво схвати да ти моћи уради то - онда предузми ове кораке да би се то остварило.

Почните тако што ћете пратити своју потрошњу са пажњом ка уштеди

Да бисте схватили свој новац, прво морате знати куда иде. Пратите своје трошкове —За најмање 30 дана — даће вам реалну слику о томе како трошите и помоћи вам да одредите приоритете и унети промене.

Почните са основним трошковима за становање (станарина / хипотека, режије), храну, осигурање и одатле радите. Да ли је уштеда на вашој листи? Ако не, требало би да буде. У ствари, јесте тхе од суштинског значаја који ће разбити образац зараде до плате. Дакле, један од првих важних корака је да штедња постане приоритет. У реду је започети са малим. Истраживање ФИНРА-е и СаверЛифе-а показује да су домаћинства са само 100 долара уштеђевине углавном задовољнија својим финансијама. Кључ је у доследном штедењу.

Сада погледајте изблиза. Шта трошите на небитне ствари? Наручивање или више претплата на стриминг можда је лепо имати, али ово су ствари које можете контролисати и смањити - и тај новац пребацити на уштеду.

Добро погледајте свој дуг - и свој став према њему

У реду је позајмити. Већ сам разговарао о томе добар дуг и лош дуг . Ових дана се једва сналазите без кредитне картице. Већина ученика треба да позајми новац за колеџ. Већина купаца кућа подиже хипотеку. Таква врста позајмљивања може имати смисла.

Опасност долази када превише позајмите или посуђеним новцем платите за неодржив начин живота. Ново истраживање показује да неки људи упадају у невоље јер позајмљени новац сматрају својим. Али није. Зајмодавац је. И на крају зајмодавац жели тај новац назад - уз камату.

Потрошачки дуг са високим каматама, попут кредитних картица, отприлике је најгоре врсте - и задржаће вас на тој финансијској траци. Дакле, ако га имате, следећи корак је да изађете из њега. Како тачно? Опет, то је та важна комбинација става и акције.

Почните тако што ћете смањити употребу карата. Изаберите једну или две, а остале склоните. Посветите се коришћењу готовине или дебитне картице кад год је то могуће. Затим смислите а реалан план отплате , усредсређујући додатни новац на своју картицу са највишом каматом, док минимални плаћате на било коју другу. Подесите аутоматско плаћање тамо где је то могуће. Консолидација дуга такође може бити решење, али обавезно разумејте како то функционише.

Што се тиче плаћања дугова када сте заиста стиснути, дајте предност осигураном дугу попут хипотеке и плаћању аутомобила над неосигураним дугом попут кредитних картица. Разговарајте са добављачима услуга и зајмодавцима да бисте их обавестили о вашој ситуацији ако се мучите и требате ЦОВИД-10 финансијски ресурси .

Највише од свега, немојте се више задуживати - ма колико примамљива била понуда.

Очекујте неочекивано

Када жонглирате да бисте платили ово што се сада догађа, може изгледати немогуће било шта усмерити ка чему могао би десити у будућности. Али ако то не учините, неочекивано - губитак посла, несрећа или болест - могу вас довести у још већу финансијску ситуацију. Зато ан хитни фонд је неопходно за све. Иако подстичем људе да циљају 3-6 месеци основних трошкова у фонду за кишне дане, ако тек почињете, циљајте на 1.000 - 2.000 УСД.

И док размишљате о хитним случајевима, не заборавите осигурање . Здравствено осигурање је обавезно, као и осигурање аутомобила и станова, као и осигурање од инвалидитета. Наравно, постоји трошак, али осигурање може сачувати вам новац штитећи вас од финансијске катастрофе. Купујте и набавите право покриће на месту.

Потражите начине за повећање прихода и могућности

Ако сте до краја смањили трошкове и још увек тешко штедите, потражите начине за повећање прихода. То може значити запослење са скраћеним радним временом, споредне гужве или претварање хобија у предузеће које зарађује новац. Размислите о побољшању својих вештина напредним ознакама, вишим образовање или обука која вас може учинити вреднијим за послодавца.

Можда ћете чак и успети да зарадите више помоћу својих тренутних вештина. Федералне резерве су нови алат да би вам помогли да тражите боље плаћене послове сличне оном који имате. Вреди погледати.

Избегавајте пузање начина живота

Ако не живите од плате до плате, значи да имате додатни новац - не само да бисте потрошили, већ и да бисте уштедели. Ту је ваш начин размишљања посебно важан. За неке људе имати више новца аутоматски значи више трошити. То се зове пузање животног стила. Не падајте на то. Пре куповине запитајте се да ли ће вас куповина померити напред или уназадити. Јер без обзира на то колико зарадите, ако увек потрошите више - или више - него што зарадите, никада нећете прекинути циклус.

Поставите неке циљеве

Не постоји ништа попут тога да имате нешто за чување да бисте били мотивисани. Било да се ради о посебном изласку следећег месеца или о великој куповини следеће године, ставите на њега цену и дајте си временски оквир за постизање.

И не заборавите на дугорочне циљеве попут пензије. Искористите предност а 401 (к) ; допринесете што можете ИРА-и. Ако знате да радите у будућности, данас се можете осећати сигурније.

Будите позитивни - и стрпљиви

Борба са новцем је стресна али верујем да имаш моћ да преокренеш ствари. Почети са мали позитивни кораци. Новац који уштедите, радије него што трошите, мислите на то да плаћате сами. И како се све сабира - и хоће - уштедеће на раду инвестирајући . За све ово потребно је време и посвећеност, али ви то можете. Само треба почети.

Параде Даили

Имате питање о личним финансијама? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен] . Кери не може директно да одговори на питања, али ваша тема ће се можда размотрити за будући чланак. За питања о Сцхваб рачуну и опште упите, контакт Сцхваб.

Објаве:

Фондација Цхарлес Сцхваб је непрофитна приватна фондација 501 (ц) (3) која није део Цхарлес Сцхваб & Цо., Инц. или њене матичне компаније Тхе Цхарлес Сцхваб Цорпоратион.

Информације које су овде дате су само у опште информативне сврхе и не треба их сматрати индивидуалном препоруком или персонализованим инвестиционим саветом. Овде поменуте инвестиционе стратегије можда нису погодне за све. Сваки инвеститор мора да преиспита стратегију улагања у својој ситуацији пре доношења било какве инвестиционе одлуке.

Сви изрази мишљења могу се променити без најаве као реакција на променљиве тржишне услове. Подаци који су овде садржани од независних добављача добијају се из онога што се сматра поузданим изворима. Међутим, не може се гарантовати њихова тачност, потпуност или поузданост.

АУТОРСКО ПРАВО 2019 ЦХАРЛЕС СЦХВАБ & ЦО., ИНЦ. ЧЛАН СИПЦ . (# 0421-1ЗФЛ)